离婚共同债务追偿：离婚时我把房子给了他，他也承诺会自己偿还债务，凭什么现在还要我还房贷？”“我司按照你和小东签订的担保协议偿还了房贷，你们依法应当返还。
小沙与小东在婚姻存续期间，共同按揭贷款购买了一套房屋，某房产公司为两人的按揭贷款提供连带责任担保。2023年5月，小沙与小东感情破裂，经法院调解，达成离婚调解协议，小沙自愿放弃房屋所有权，房屋归小东所有，小东承诺自愿承担剩余债务。
离婚后，因小东逾期未偿还房贷，某房产公司依照担保协议向银行承担了连带还款责任，代小东、小沙偿还了2024年6月至7月的逾期房贷。此后，因追讨代偿款无果，某房产公司将小东和小沙诉至仙桃法院。
案件受理后，承办法官周涛深知作出一纸判决容易，但要达到“案结事了”的效果，还需实质化解纠纷，遂在征得双方同意后，迅速开展先行调解工作。
“小沙，你先别急，咱们慢慢捋。你和小东的离婚协议虽不能直接对抗房产公司，但小东作为房屋实际所有人，也是离婚协议里约定的债务承担者，从情理和法理上，这笔钱最终都该由他来承担，咱们一起帮你把这个理说清楚。”
“小东，你们离婚协议里写明房屋归你、债务也由你承担，这既是你们的约定，也是你作为房屋受益人的责任。现在房产公司替你还了钱，你要是一直拖着不还，不仅要承担更多利息，还会影响你的征信，以后贷款、办事都会受影响。”
周涛安抚好小沙、小东的情绪后，通过“背对背”调解方式向双方耐心释法明理，让他们明晰自己的权利和义务。
离婚协议约定债务归一方，为何仍需共同还房贷？——离婚后共同债务追偿的法律规则与律师实操
一、律师解读：核心法律争议与规则适用
1. 离婚协议债务约定的法律效力：不能对抗第三人
• 协议对内有效，对外无约束力：律师会明确，小沙与小东在离婚调解协议中 “房屋归小东、债务由小东承担” 的约定，仅对双方具有法律约束力（对内有效），但不能对抗房产公司、银行等第三方债权人。依据《民法典》第 1064 条，婚姻存续期间夫妻共同按揭购房，房贷属于 “夫妻共同债务”，债权人有权要求夫妻双方共同承担连带责任 —— 即使离婚协议约定债务归一方，债权人仍可起诉原夫妻双方追偿。
• 房产公司追偿的合法依据：某房产公司作为房贷连带责任担保人，在小东逾期还款后履行代偿义务，依据《民法典》第 700 条 “保证人承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿”，有权向小沙、小东共同追讨代偿款。小沙不能以离婚协议为由拒绝承担责任，但承担后可向小东追偿。
• 关键区分：共同债务与个人债务：律师会进一步解读，若房贷是一方婚前以个人名义所借、用于购买个人房屋，婚后未共同还贷，则属个人债务；但本案中房贷是婚姻存续期间共同按揭，用于夫妻共同居住，无论房屋最终归谁，房贷均为共同债务，离婚协议仅能约定内部责任分配，无法免除外部连带责任。
2. 小沙的追偿权：承担债务后可向小东全额追讨
• 追偿的法律依据：《民法典》第 1089 条规定 “离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决”。本案中离婚协议已明确约定债务由小东承担，小沙承担代偿款后，可依据该协议向小东全额追偿（包括本金、利息、诉讼费等）。
• 追偿的实操条件：律师会告知小沙，追偿需满足两个条件：① 已实际向房产公司支付代偿款（需保留转账记录、收款凭证）；② 离婚协议中明确约定债务由小东承担（法院调解协议具有强制执行力，无需另行举证）。
• 小东的抗辩无效情形：若小东以 “房屋归自己所有”“经济困难” 为由拒绝追偿，律师会释明：房屋归属与债务承担是离婚协议的两部分约定，小东作为房屋受益人，理应履行债务承担义务；经济困难不能成为拒绝履行生效协议的理由，小沙可通过强制执行追回款项。
3. 调解的核心逻辑：兼顾债权人与原夫妻双方权益
• “背对背” 调解的优势：法官通过分别沟通，既让小沙明白 “需先向房产公司承担责任，再向内追偿” 的法律规定，避免其因误解而拒绝配合；也让小东清楚 “作为债务约定承担者和房屋受益人，最终需承担全部债务，拖延只会增加成本”，促使其主动履行。
• 调解方案的合法性基础：律师会解读，调解的核心是 “确定债务最终承担主体 + 制定合理支付计划”，而非改变债务性质 —— 房产公司的债权需得到实现，小沙的追偿权需得到保障，小东的履行能力需被考虑，最终实现 “案结事了”。
二、律师能做的：全流程实操指引（从应诉到追偿）
1. 应诉阶段：为小沙制定针对性抗辩策略
• 核心抗辩要点：
◦ 认可房贷属夫妻共同债务，但强调离婚协议约定债务由小东承担，自己并非债务实际使用人；
◦ 举证房屋归小东所有（离婚调解协议、房屋产权证明），小东是债务受益方，应优先承担还款责任；
◦ 主张房产公司应先向小东追讨，或在判决中明确小沙的追偿权，避免后续二次诉讼。
• 证据准备：
◦ 离婚调解协议（证明债务约定归属）；
◦ 房屋产权登记信息（证明房屋归小东所有）；
◦ 小东逾期还款的证据（银行催收记录、房产公司代偿通知）；
◦ 自身经济状况证明（如无固定收入、单独抚养子女等），争取法院在责任分配上酌情考量（如判决小东先履行，小沙承担补充责任）。
2. 调解阶段：协助小沙争取最优调解方案
• 调解目标设定：
◦ 方案一：说服小东直接向房产公司支付代偿款，小沙无需承担责任（需小东同意，律师可协助谈判，强调 “避免影响双方征信”）；
◦ 方案二：若小东无力一次性支付，可约定由小沙先支付部分款项，小东出具《追偿承诺书》，明确还款金额、期限、利息（如按月支付，年利率不超过 LPR 的 4 倍）；
◦ 方案三：在房产公司、小沙、小东三方达成协议，约定小东直接向房产公司分期支付，小沙不承担连带责任（需房产公司同意，律师可论证 “小东是最终责任人，直接支付更高效”）。
• 协议起草与审查：
◦ 明确代偿款金额、支付主体、支付时间；
◦ 若小沙先支付，需在协议中明确小东的追偿债务金额、还款计划、违约责任（如逾期支付按日支付违约金）；
◦ 确保协议条款无歧义，避免后续追偿纠纷（如明确 “小东需于 2024 年 12 月 31 日前向小沙支付全部代偿款 10 万元，每月 15 日前支付 1 万元”）。
3. 追偿阶段：协助小沙实现全额追偿
• 证据固定：
◦ 小沙向房产公司支付代偿款的转账记录、收款凭证、房产公司出具的《代偿证明》；
◦ 离婚调解协议（生效法律文书）；
◦ 小东未按约定履行债务的证据（如沟通记录、逾期未支付凭证）。
• 追偿方式选择：
◦ 协商追偿：律师协助小沙与小东沟通，发送《追偿函》，明确法律后果，促使其主动支付；
◦ 诉讼追偿：若协商无果，律师协助小沙向法院提起追偿诉讼，要求小东支付代偿款、利息及维权费用（律师费、诉讼费）；
◦ 强制执行：若小东拒不履行生效判决，律师协助小沙申请强制执行，查封小东的财产（如房屋、银行存款、工资收入等），确保追偿权实现。
4. 预防与风险规避：针对类似情况的提前应对
• 离婚时共同债务的处理建议：
◦ 若夫妻共同按揭购房，离婚时约定房屋归一方、债务由该方承担，律师会建议在离婚协议中加入 “债务承担方需按时足额还款，若逾期导致另一方承担代偿责任，需向另一方支付违约金（如代偿金额的 20%）”，增加违约成本；
◦ 若条件允许，可要求债务承担方提供担保（如第三方保证、财产抵押），或在离婚时一次性清偿部分债务，降低代偿风险；
◦ 及时通知债权人（银行、房产公司）关于债务约定的情况，虽不能免除连带责任，但可促使债权人优先向债务承担方追讨。
• 债权人起诉后的应对禁忌：
◦ 不得拒绝签收法院文书、无正当理由不出庭（否则可能被缺席判决，承担全部责任）；
◦ 不得转移、隐匿财产（否则可能构成拒不执行判决、裁定罪）；
◦ 不得与小东恶意串通逃避债务（否则可能面临债权人撤销权诉讼）。
5. 针对小东的律师服务：制定债务履行方案
• 若小东确实无力一次性支付，律师可协助其与房产公司、小沙协商分期支付计划，争取降低利息、延长还款期限；
• 协助小东梳理财产状况，通过变卖非必要财产、增加收入等方式筹集资金，避免因逾期影响征信；
• 若房屋存在增值空间，可建议小东通过房屋抵押、出售等方式变现，一次性清偿债务，彻底解决纠纷。
